Pour investir correctement, il faut une stratégie.
Pour définir une stratégie, il faut bien connaître les différents outils à disposition pour bien comprendre à quoi on s'engage quand on définit une stratégie, et notamment quand cette stratégie inclut des investissements en bourse, en immobilier ou en crypto, bref, quand on investit vraiment, au-delà du livret A.

Le montant de l'investissement

Avant de définir une stratégie, il faut savoir de quel argent on dispose, et la première chose à définir, c'est de savoir de combien je dois disposer d'argent liquide avant de pouvoir placer le reste de mon argent. Si demain matin, j'ai un problème (perte d'emploi, maladie ou autre accident de la vie), de combien ai-je besoin et à quelle échéance. Disposer de 1 à 3 mois de salaire ou plutôt de dépense quotidienne, pour subvenir à mes besoins avant de déclencher les différents dispositifs d'aide ou les cas de déblocage, est quelque chose qu'il faut bien calculer pour être sûr de savoir ce que je peux investir sans mettre mon quotidien en danger. Car il faut bien comprendre que, quelque soit le montant que j'investis, suivant les instruments que j'utilise, une partie de ce capital sera bloqué, pendant quelques mois, parfois quelques année. Pour un PEE, l'argent est bloqué 5 ans, un PER, c'est bloqué jusqu'à la retraite, à chaque fois, il peut aussi y avoir des cas de déblocage anticipé. Pour d'autres instruments, on va le voir, la durée peut être longue, mais pas bloquante, ou plus courte mais sans possibilité de modification.

Imaginons donc pour l'exemple, que je décide de mettre de côté un mois de dépense sur mon livret A, au taux assez bas, mais net d'impôt, de 1.70%. C'est une épargne de précaution, et non un investissement, mais il faut bien le faire, en tous cas, au début, car vendre, par exemple, en bourse, quand on y est contraint, cela peut être catastrophique, car ça peut être le mauvais moment pour vendre, tout simplement.

La stratégie d'investissement va vraiment dépendre des priorités de chacun. Cela peut dépendre de l'âge, des connaissances, et des montants disponibles. Pour ma part, une chose est importante, et c'est pour cela qu'il m'a fallu un bon moment pour me décider, c'est que je ne peux pas imaginer investir mon argent sur des produits que je ne comprends pas. J'ai donc fait beaucoup d'essais, parfois gagnants, parfois pas, et malheureusement, certains investissements ne peuvent pas s'essayer, et j'ai regretté, mais c'est aussi comme ça que l'on apprend.

Il existe plusieurs techniques pour investir, et celle dont on entend le plus parler, c'est le DCA. Le principe, c'est de mettre un petit peu d'argent de côté tous les mois, dans un ou plusieurs instruments définits d'avance, et qui permettent de se créer un pécule qui va grandir avec le temps et le rendement au fur et à mesure. C'est facile à dire, pas forcément facile à faire, sauf si vous faites un achat immobilier, car cela oblige à rembourser le prêt tous les mois, et à la fin, on finit avec un montant qui, suivant le bien acheté, peut s'avérer assez important ... en espérant que le marché monte ou ne baisse pas, pour ne pas voir son investissement déprécié, cela dépend de la localisation.

Si vous lisez cet article alors que vous venez de recevoir un héritage ou de gagner au loto, c'est-à-dire que vous disposez d'une somme conséquente avant même de vous lancer, alors vous pouvez faire du DCA, mais le plus rentable sera de faire du Lump Sum, c'est-à-dire de tout investir d'un coup, car le plus important, ce n'est pas d'essayer de trouver le bon moment pour investir, mais de commencer à le faire, et il n'y a aucun autre moment que maintenant.

Le Livret A

Pour commencer, tous les français, dès leur plus jeune âge, ont un livret A. C'est bien, pour économiser, mais ce n'est pas vraiment l'outil idéal pour investir. Le livret A proposera rarement un taux qui dépassera l'inflation, donc il sera intéressant de l'utiliser pour avoir une somme disponible comme on l'a expliqué plus haut, une épargne de précaution, mais pas au-delà.

L'immobilier

Après le Livret A, l'idée qui vient à l'esprit de chaque français, c'est d'investir dans la pierre. On pourrait parler de Pinel, mais aujourd'hui, il en existe 2 prinpaux :

1. le propriétaire-bailleur, c'est le fait d'acheter, à titre individuel, un bien immobilier, avec ou sans réduction d'impôt associé (Pinel par exemple) et de le louer à un particulier. Généralement, c'est une maison ou un appartement, voire une chambre d'étudiant, et de le louer, avec une revalorisation annuelle, tout en restant dans les plafonds suivant les zones.
2. la location meublée (LMNP), c'est le fait d'acheter un bien immobilier et de le louer meublé, à court terme, sur une plateforme comme AirBnB, ou à moyen terme, en chambre d'étudiant par exemple.

Dans les 2 cas, c'est un investissement qu'il faut financer, et qu'il faut faire vivre, c'est-à-dire s'occuper d'accueillir les nouveaux locataires, et parfois de faire le ménage après leur passage, ou bien de payer quelqu'un pour le faire.

Il existe aussi d'autres moyens d'investir dans l'immobilier via des SCPI par exemple, ce qui permet d'investir sur des biens professionnels. C'est aussi le cas pour les SCI à titre privé, lorsque l'on a une activité commerciale à côté ou que l'on dispose d'un local commercial, suite à un héritage par exemple. Ces investissements sont différents car la location à un professionnel est généralement plus pérenne et stable dans le temps.

Le rendement attendu pour un bien immobilier peut varier de 2% à 5% brut, suivant le bien, la facilité de le louer et le prix. L'avantage assez claire sur ce type d'investissement est plutôt lié, je pense, à la régularité de l'épargne, qu'à son rendement. A la fin, on aura payé beaucoup d'intérêt à la banque, beaucoup d'impôts (même pour Pinel), et pas mal de taxes, et on aura, si tout se passe bien, après 20 ans, un bien qui vaudra le même prix qu'à l'achat, ou un peu plus, suivant le marché de l'immobilier à ce moment-là.

La Bourse

Une autre méthode assez fiable pour un investissement à moyen ou long terme, c'est la bourse. Sur des périodes de plusieurs décennies, la bourse a un très bon rendement, suivant ce sur quoi on investit, ça peut aller jusqu'à 10% à 15% par an, mais certaines années, ou sur certains produits, ça peut être négatif.

En France, on peut dire que la bourse n'est pas directement un investissement auquel on pense. On peut parler de certains supports, plutôt des obligations d'états, que des actions, et c'est normal. La France est un pays où on préfère une vie stable, et sans risque, plutôt que de prendre un peu de risque pour avoir un peu plus. C'est pourquoi les actions ne sont pas très bien vues. Mais quand on regarde bien, même si la courbe n'est pas une grande ligne droite, comme le reste de la vie d'ailleurs, elle reste pour la plupart des supports boursiers, quand on regarde les indices, une belle ligne qui monte.

D'autres articles expliquent sur quoi il est préférable d'investir en bourse, et comment s'y prendre, mais ça reste un des supports d'investissments les plus rentables, et si l'on a une certaine connaissance des outils, ça reste peu risqué sur une durée assez longue.

Pour ma part, il m'a fallu un certain temps pour comprendre comment la bourse fonctionne, où placer mon argent et sur quels supports pour que ça puisse rapporter sans avoir à passer des journées entières à vérifier ce qui se passe. Les ETF sont un des supports qui permettent de démocratiser l'investissement en bourse dans notre pays, car ils permettent de réduire le risque en diversifiant l'exposition à différentes entreprises et marchés, ce qui peut réduire dans une grande proportion le risque qu'un marché spécifique pourrait fournir. Malgré tout, il faut suivre, être régulier dans ses investissements et se tenir informé un minimum pour suivre et optimiser ses rendements.

Le Crowdlending

J'ai découvert ce type d'investissement il y a quelques mois. C'est assez nouveau en France, ça existe depuis quelques années, mais ça reste encore une niche bien qu'il soit possible d'investir à partir de 10€ suivant les plateformes.

Le principe est de faire du prêt à de petites entreprises, des promoteurs par exemple, ou des entreprises industrielles qui ont des projets et besoin de trésorerie. Les rendements sont entre 10% et 15%, et ça fonctionne sur le principe du prêt : on prête une somme à partir de 10€, pendant une durée pré-définie, quelques mois ou quelques années, et soit le prêt est remboursé mensuellement avec les intérêts, ou bien in fine, avec les intérêts.

L'argent est bloqué. Le site internet qui propose ce type d'investissement n'est pas là pour garantir le prêt, mais pour la mise en relation, et surtout pour noter le prêt et faire les vérifications nécessaires pour créer la confiance avant la signature et même après avec le suivi.

J'ai commencé par mettre quelques dizaines d'euros, puis quelques centaines. Ce n'est pas un support que je recommanderai pour une trop grosse partie du patrimoine, mais si la plateforme est bien choisie, le risque est maitrisé, et cela peut être intéressant, tout comme les obligations, de prêter de l'argent. C'est à mi-chemin entre du private equity, où l'on va posséder une partie d'une entreprise, et une obligation, pour le prêt d'argent, le crowdlending, c'est le prêt d'argent à des PME.

Les Cryptos

Si on veut augmenter le risque, et augmenter la rentabilité, on peut aussi se tourner vers les cryptos, principalement avec le Bitcoin ou l'Etherium. Ce sont des actifs qui sont sur les blockchains du même nom et dont le cours fluctue parfois beaucoup, la volatilité peut faire peur, mais plusieurs choses changent dans le bitcoin notamment, depuis 2025 : de plus en plus d'institutionnels s'y intéressent, des banques et même des banques centrales ont des réserves de bitcoins, ce qui peut contribuer à sa stabilité et à sa valorisation. Jusqu'à maintenant, son cours fluctue beaucoup, perdant parfois 30% de sa valeur en quelques jours, mais historiquement pour le moment, chaque baisse a été suivie par une hausse encore plus spectaculaire. De plus en plus d'analystes disent que son cours pourrait atteindre plus de 200 000 $ dans les quelques années qui viennent (2 à 5 ans), et comme de plus en plus de monde s'y intéresse, il n'est pas exclu que ça se concrêtise réellement. C'est un actif, à mon avis, à avoir en portefeuille, mais dans une proportion très réduite, au vu de sa volatilité.

Répartition

J'ai présenté ici les principaux supports d'investissement que j'apprécie. La clé d'une bonne stratégie, c'est à la fois la régularité de l'investissement, mais aussi la bonne répartition entre les classes d'actifs. Idéalement, on privilégira des actifs avec peu de volatilité (et de rendement) et plus l'actif aura une volatilité élevée, et potentiellement un rendement élevé, moins il devrait avoir de poids dans l'allocation globale.

Après, c'est à chaque de voir où commencer et jusqu'où aller : dans mon portefeuille, je n'ai aucune obligation, aucun fonds en euro. Je commence avec un peu d'immobilier malgré moi, et surtout du crowdlending, des ETF et un peu de crypto. Cela dépend aussi beaucoup de l'âge de l'investisseur et de ses objectifs, et pour ma part, à 49 ans, j'ai choisi de profiter des connaissances que j'ai acquise avant pour privilégier les ETF et un peu de crypto, et pour la stabilité, je compte sur le crowdlending. D'autres peuvent avoir d'autres aspirations, ce qui importe est de ne pas laisser trop d'argent dans les livrets A, les fonds en euros ou pire, sous le matelat !